云南省人民政府办公厅关于印发云南省“十一五”主要污染物总量减排工作考核办法的通知

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救人英雄 他能获保险赔偿吗？

储涛


【案件回放】

　　2006年6月，王先生在某保险公司泉州支公司投了意外伤害险，保费为168元，意外伤害事故保险金为10万元。2007年5月，王先生在救邻居时溺水身亡。同年9月，王先生的父亲向保险公司索要儿子死亡保险金。
　　泉州支公司到医院调查，发现王先生曾患过肾病。而王先生在《投保单》“是否有肾病综合症”一栏中选了“否”。保险公司称，王先生隐瞒了病史，保险公司按照合同条款拒绝赔付。王先生的《投保单》健康告知事项列举了14条100多种疾病，这等于囊括世间所有重大疾病。
因为王先生没有告知肾病史，保险公司对其投保的意外伤害险拒赔死亡保险金。保险公司这种做法是否合法，引起多方争论。

【观点之争】

　　观点一：王先生溺水身亡符合意外伤害险理赔的条件，保险公司拒赔理由不充分。王先生未告知曾患肾病并不影响保险公司决定承保和增加保费，且其死亡与病史无任何因果关系，保险公司以王先生未履行如实告知义务解除合同，加重投保人王先生的责任，应当认定为无效。
观点二：王先生故意隐瞒了病史，没有如实告知，保险公司依法有权解除合同。且王先生跳水，是主动将自己至于危险之中，对结果的发生在主观上是故意的、放任的，不属于意外伤害保险中的意外事故，不应给予理赔。

【案件法律分析】

　　本案的焦点问题是救人溺水是否属于意外伤害保险中的意外事故，王先生没有告知其患有肾病是否能构成保险公司拒赔的理由，针对焦点问题，下面做一一分析。

一、本案溺水事故属于意外伤害保险中的意外事故

　　意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背保险人意愿的情况下，突然发生外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险中意外事故的构成要件为：一，必须有客观的意外事故发生，且事故原因是外来的、意外的、偶然的；二，被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或伤残的结果；三，意外事故与被保险人死亡或伤残之间有直接的因果关系。应该说明的是，凡是被保险人故意行为使自己身体所受的伤害，均不属于意外伤害。
　　从意外伤害保险中的意外伤害特征来看，本案被保险人溺水身亡属于意外保险中的意外，理由如下：第一，被保险人受到伤害的原因是溺水，即被水淹死，属于外来因素而非身体本身因素，且溺水时偶然的而非必然的；第二，从主观上说，该事件的发生违背被保险人本人的意愿，判断意外是否违背被保险人主观意愿，关键是看受害人对结果的主观态度，对结果是发生是积极希望或放任的，则是故意，对结果是不希望或否定的，则不属于故意。本案被保险人虽然为救人而主动跳水，将自己至于危险之中，也明知有溺水的危险，但被保险人的目的是为了救助落水之人，而不是为了将自己至于危险之中而跳水，将自己至于危险之中的目的是救人，对对溺水这一结果的发生显然是否定的，不希望的，即伤害结果违背被保险人的主观意愿；第三，意外事故与意外伤害有直接的因果关系，本案的意外事故是被害人溺水，而被害人死亡的原因正是在水中因缺乏氧气而窒息死亡，溺水事故与死亡原因有直接的因果关系，符合保险法中的近因原则。

二、虽然投保人未如实告知，但保险公司责任不免除

　　保险合同之所以要求投保人如实告知，是因为投保人掌握着保险标的，了解保险标的的真实情况，双方信息存在不对称，加之保险合同具有幸射性，容易造成投保人“带病投保”，保险公司为决定自己是否对保险标的承保，必须对影响承保风险的因素做必要的了解，这就需要投保人如实告知，只有这样才能保证订立合同时信息对称，保证公平，避免投保人“带病投保”而发生重大误解，从而影响保险合同的效力——解除合同。

　　新《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，该款明确规定了投保人的如实告知义务，第四款规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，该款规定了未如实告知的法律后果。
　　从本案来看，是否患有肾病是保险公司询问的内容，投保人患有该病却填写否，属未如实告知。但未如实告知并不必然导致保险公司可以免责。根据新《保险法》第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。本案是意外伤害保险，承保的是除投保人身体因素以外的因素发生的事故，影响保险人承保风险的因素是投保人的职业、工种，所从事活动等影响事故发生概率的事项，疾病不影响意外事故发生的概率，且本险种不承保疾病，疾病本身不足以影响保险人是否承保或提高保险费率。也即虽然投保人未如实告知其身体健康状况，但未告知的内容不足以影响保险人是否承保和提高保险费率，故保险公司不能免责。
　　基于上述两方面的分析，第一种观点是正确的，法院最终也按第一种意见定案。

【案件思考】

　　本案虽然最终法院判决保险公司承担保险责任，但有些问题我们不得不思考，一份普通的人身意外伤害保险，保险公司却向投保人100中疾病情况，保险公司工作的细致不用说，但这样做的公平合理性却让人大大怀疑。
　　大家都知道，保险公司询问的目的是充分了解保险标的的状况，以决定是否承保，但同时保险公司可以投保人未如实告知而免责，询问的项目越多，投保人未如实告知的概率就越大，保险公司拒赔的机会就越多，其结果是保险公司间接的免除了自己的保险责任。根据新《保险法》第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务”，保险公司询问和投保人告知，属于保险合同的组成部分，也即保险公司的询问也要遵照公平原则，保险公司把对保险合同无关的事项作为询问的内容，违反公平原则，对投保人来说显失公平。建议相关部门对保险公司询问的内容做一个指导性的规定，避免保险公司肆意扩大询问的范围，以逃避其保险责任，进而损害广大投保人的利益。
作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所 电话：15972118981

宁夏回族自治区人民政府


宁夏回族自治区建设工程施工招标投标管理办法
宁夏回族自治区人民政府


第一章 总 则
第一条 为了加强对建设工程施工招标投标的管理，规范建筑市场交易行为，维护招标投标双方的合法权益，根据国家有关规定，结合自治区实际，制定本办法。
第二条 凡在本自治区行政区域内由国家投资、集体投资以及国家、集体参与投资并控股的股份制企业投资，建筑面积在1000平方米以上或者总投资在50万元以上的新建、改建、扩建、技术改造和大规模修缮等各类建设工程，均须遵守本办法。
第三条 建设工程施工招标投标，应当遵循公开、公平、公正、竞争择优和诚实信用的原则。
任何单位和个人不得对建设工程施工招标投标进行封锁或者垄断。

第二章 管理职责
第四条 自治区建设行政主管部门负责全区建设工程施工招标投标的管理工作。自治区其他有关部门按照各自的职责分工，依法做好建设工程施工招标投标的管理工作。
各行署，市、县（区）建设行政主管部门负责本行政区域内按职责划分管理的建设工程施工招标投标工作。
第五条 建设工程施工的招标投标，按照建设工程项目的审批权限和总投资额度实行分级分类管理：
（一）自治区建设行政主管部门负责自治区各部门和国家直属单位、军队直属单位的各类建设工程项目（不包括保密建设工程项目）以及自治区行政区域内投资额在500万元以上的建设工程项目和房地产开发项目的招标投标管理工作；
（二）行署，市、县（区）建设行政主管部门负责本行政区域内投资额在500万元以下的建设工程项目和房地产开发项目的招标投标管理工作；
（三）自治区计划行政主管部门负责国家在宁以及自治区的重点建设工程项目招标投标管理工作，并对自治区行政区域内建设工程施工招标投标工作进行监督。

第三章 招 标
第六条 建设单位招标，应当具备下列条件：
（一）具有法人资格或者是依法成立的其他组织；
（二）有与招标工程相适应的经济、技术管理人员；
（三）有组织编制招标文件的能力；
（四）有审查投标单位资质的能力；
（五）有组织开标、评标、定标的能力。
不具备前款第（二）、（五）项规定条件的建设单位，必须委托具有相应资质等级的工程咨询或者工程监理等中介组织代理招标。
第七条 建设工程施工招标，应当具备下列条件：
（一）正式列入固定资产投资计划并已办理报建手续；
（二）初步设计及概算已经审批；
（三）有能够满足施工需要的施工图纸及技术资料；
（四）建设工程资金已经落实，并有经办银行的资信证明；
（五）已经建设工程项目所在地规划部门批准，建设用地的征用工作和施工现场的“三通一平”已经完成或者一并列入招标范围。
第八条 建设工程施工招标，可以采取建设工程项目全部工程招标，单位工程招标，特殊专业工程招标等形式。但不得将单位工程肢解为分部、分项工程进行招标。
第九条 建设工程施工招标的具体方法包括：
（一）公开招标。由建设单位或者具有相应资质等级的工程咨询、工程监理等中介组织（以下简称招标单位）发布招标广告。
（二）邀请招标。由招标单位向二个以上有相应工程承包资质等级的施工企业发出招标邀请书。
（三）议标。对不宜公开招标和邀请招标的特殊工程，可以选择有相应工程承包资质等级的施工企业实行议标，但必须经招标投标主管部门批准。
第十条 招标单位进行建设工程施工招标，应当按照下列程序进行：
（一）填写建设工程施工招标申请表，报招标投标主管部门审批；
（二）组织编制标底文件；
（三）成立评标小组，制定评标、定标办法，报招标投标主管部门审批；
（四）发出招标广告或者招标邀请书；
（五）对投标的建设工程施工企业（以下简称投标单位）进行资格审查；
（六）向合格的投标单位分发招标文件及有关图纸资料；
（七）组织投标单位踏勘，并就招标文件予以答疑；
（八）开标、评标、定标；
（九）办理中标通知书；
（十）与中标单位签订建设工程施工承发包合同。
第十一条 招标文件一经发出，招标单位不得擅自变更或者增加附加条件；确需修改或者补充的，应当报招标投标主管部门核准，在投标截止日期10天前以书面形式通知投标单位。

第四章 标 底
第十二条 建设工程施工招标，必须编制标底。标底由招标单位自行编制。
一项建设工程施工招标，只能编制一个标底。
第十三条 编制标底应当按照下列规定进行：
（一）将设计图纸及有关资料、招标文件，国家和自治区规定的有关技术、经济标准定额及规范作为依据。
（二）标底价格由成本、利润、税金组成。一般应当控制在批准的总概算或者修正的总概算及投资包干的限额内。
（三）施工工期按照国家和自治区制定的工期定额确定。
第十四条 凡使用新材料、新技术、新工艺的分项建设工程，其分项预算定额由自治区建设工程造价管理机构负责制定并提供给标底编制单位。不能及时制定的，可以由标底编制单位先预估价，待预算定额制定后，在工程竣工决算时予以调整。
第十五条 经批准实行议标的建设工程施工，其承包价格、工期要求、质量标准以及其他发包条件，由承发包双方协商，报招标投标主管部门审定。

第五章 投 标
第十六条 施工企业有权持相应营业执照和资质等级证书申请投票；有权在竞争报价中根据本企业的经营状况和掌握的市场信息确定投标报价。
第十七条 凡投标的单位，应当按照招标文件的要求，编制投标书。投标书应当包括下列内容：
（一）综合说明；
（二）工程量、主要材料用量、单项造价、工程总价；
（三）工程质量标准；
（四）施工方案；
（五）对招标文件主要条款的确认。
对建设工程设计有修改意见的，可以在投标书中提出，并做出相应报价。
第十八条 投标书应当加盖投标单位和法定代表人或者法定代表人委托的代理人的印鉴。投标单位应当在规定的期限内将投标书密封送达招标单位。
第十九条 投标单位可以在投标截止日期前，以正式密封函件调整已报的报价或者做出附加说明，其函件与投标书具有同等效力。

第六章 开标、评标、定标
第二十条 开标、评标、定标应当在招标投标主管部门的监督指导下，由招标单位主持进行。
第二十一条 招标单位应当邀请评标小组成员、投标单位和有关部门代表参加开标。
评标小组由招标单位、招标投标主管部门以及受聘的有关部门的技术、经济、法律等方面的人员组成。
第二十二条 评标、定标应当按照平等竞争、公正合理的原则，对投标单位的报价、施工工期、施工方案、质量实绩、社会信誉等进行综合评价，择优选定中标单位。
第二十三条 中标单位确定后五日内，招标单位和中标单位应当到招标投标主管部门办理中标通知书并缴纳招标投标服务费。
第二十四条 招标投标主管部门向招标单位和中标单位收取招标投标服务费标准为建设工程施工中标价的1．1‰。其中招标单位缴纳0．5‰，中标单位缴纳0．6‰。具体收费使用办法由自治区财政、物价行政主管部门会同自治区建设行政主管部门另行制定。
第二十五条 中标通知书发出后，中标单位应当与建设单位签订建设工程承发包合同，并将合同副本报招标投标主管部门备案。
中标单位可以按照专业或者分部、分项原则，经招标单位同意，将建设工程施工分包给具有相应资质等级的单位，并签订分包合同。

第七章 罚 则
第二十六条 违反本办法有下列行为之一的，由县级以上人民政府招标投标主管部门依据本办法第五条规定的管理职责，按照以下规定给予处理：
（一）应实行招标的建设工程项目未招标并擅自开工的，对建设单位和施工单位给予警告，责令限期改正，并可处以5000元至10000元的罚款；对直接责任人员由其所在单位或者主管部门给予行政处分。
（二）招标单位隐瞒建设工程项目真实情况招标的，给予警告，终止招标，责令限期改正，并可处以5000元至10000元的罚款；造成损失的，由招标单位负责赔偿。
（三）泄露标底，擅自启封和修改投标书，影响招标投标工作正常进行的，对责任单位处以5000元至10000元的罚款；对直接责任人员处以500元至5000元的罚款，并由其所在单位或者主管部门给予行政处分。
（四）投票单位不如实填写投标申请书，弄虚作假、虚报企业资质等级的，给予警告，责令退出投标。
（五）建设工程施工定标后，责任单位逾期拒签承发包合同的，给予警告，责令限期改正；逾期仍不改正的，宣布中标无效，建设工程施工另行招标。
第二十七条 投标单位串通投标，抬高标价或者压低标价；投标单位和招标单位相互勾结，以排挤竞争对手的公平竞争的，其中标无效，由工商行政管理部门依据《中华人民共和国反不正当竞争法》的有关规定给予处罚。
第二十八条 当事人对行政处罚决定不服的，有权依法申请行政复议或者提起行政诉讼。
第二十九条 招标投标主管部门的工作人员在工作中徇私舞弊、收受贿赂、玩忽职守、滥用职权的，由其所在单位或者主管部门根据情节给予处分。

第八章 附 则
第三十条 本办法中的“以上”含本数，“以下”不含本数。
第三十一条 中外合资、中外合作、外国投资和世界银行贷款的建设工程项目，如需邀请外国工程公司参与投标的，按照国家有关规定执行。
第三十二条 本办法自发布之日起施行。



1997年1月10日